兆日科技李坤在第二屆中小銀行峰會發表主題演講
發布日期:
2017-08-28

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導語:在現在的經濟社會大背景下,國內的中小銀行面臨怎樣的挑戰?其中有沒有市場的機遇存在?在目前大數據、人工智能等熱點之下,我們中小銀行的未來之路怎么走?我們邀請到了兆日科技市場總監李坤先生蒞臨現場,給我們帶來主題為“面向中小微企業的移動創新實踐”的演講。兆日科技作為一家服務銀行20年的企業,在這些年做出了許多有益的探索,積累了許多寶貴經驗同時也打造了一系列的銀行創新實踐案例。?


兆日科技李坤在第二屆中小銀行峰會發表主題演講


以下為兆日科技市場總監李坤先生在4月19日第二屆中國中小銀行創新峰會(北京)上的演講實錄:


1、“創新”是銀行不變的主題


大家好,今天4月19號是一個挺偉大的日子,是我們的習總書記4?19講話兩周年的日子,講的什么?叫做'當今世界信息技術革命日新月異,當代中國網信事業發展突飛猛進'。他這樣說,其實圍繞的還是我們這一次峰會要講的詞叫'創新'。兆日科技服務銀行也有20年了,近幾年,銀行跟我們交流最多的就是創新這個詞。


2、提升對公業務水平是中小銀行發展突破的主要方向


首先講一講我們銀行,我們中小銀行面臨的機遇和挑戰。其實我們中小銀行面臨的問題挺多的,比如說,我們在個人業務上面會面臨互聯網公司BATJ的壓力,我們還會有來自于股份制銀行和國有銀行的一些技術上面發展的壓力。


在個人業務這一塊,我們中小銀行現在很難說我們自己能有實力跟大的互聯網公司競爭,甚至于我們可能都沒有這么大的技術實力去跟我們同行的銀行去競爭,因為他們發展得很快,比如平安銀行、招商銀行,他們在個人業務這一塊的發展是非??斓?。對比之下,對公業務領域其實是我們中小銀行未來發展突破的一個主要方向。


3、對中小企業的服務的關鍵點:線下業務線上化


反觀對公業務,銀行面向大企業的服務容量基本上已經是飽和的狀態,而中小微企業一直是不太受銀行重視的,因此對于銀行來說,可以突破的空間比較大。


但是,中小微企業有它的特色,比如數量特別多、應用特別的泛,而且很難給它定位。那么我們中小銀行怎么才能吃下這個市場?


首先,我們要找到它的方向,因為中小微企業很多,我們不太可能采用傳統的方式,通過我們的客戶經理,通過我們的柜面的渠道給他提供服務。


所以說,第一步應該是要把一些線下的業務,以前在線下處理的一些業務,做到線上化。通過一些技術或者是互聯網的手段去給這些銀行提供服務。


4、服務走出企業財務部,走向全員


兆日科技李坤在第二屆中小銀行峰會發表主題演講


線下業務線上化以后,第二步我們還能做什么?我們以前銀行往往在服務過程中接觸最多的是一家企業的財務部門,比如財務主管找到企業的財務總監,讓他到我們這里來開賬戶。


這是以前做的事情。通過我們的實踐,我們兆日科技思考怎樣通過一些線上的手段不僅能服務于這個企業的財務部,還能服務于企業的全員,讓企業的全員都成為銀行服務的對象。


這個邏輯是什么?因為一個人同時是有幾種身份的,比如說他是一個社會人、一個企業的員工、一個家庭的成員,同時他也是一個市場的消費者。我們怎樣能把這些身份融合起來?這就是我們要做的事情。


5、跳出“銀行創新”搞創新,關鍵在“場景”


兆日科技李坤在第二屆中小銀行峰會發表主題演講


我們把全員服務好了以后,再往下,我們還能做什么?更多的銀行在想創新的業務,而這些新業務基本上是在做基于銀行場景的服務,而不是基于企業場景的服務。


我跟大家舉個簡單的例子,現在一說到BATJ對企業對公業務這一塊,他們看似沒有做什么事情,但是其實他們都在做,比如說阿里在做釘釘,看似跟銀行業務無關,其實釘釘一上來,就做了一個跟淘寶一模一樣的東西,叫做'場景',淘寶做的是C端的場景,釘釘做B端的場景。


它先用一些場景應用,抓住我的客戶,比如我推你企業的打卡,推你企業的報銷,我還推你企業的電話會議,甚至于通過一些硬件來綁定企業客戶。


企業客戶特別是中小微企業客戶,它是沒有自己技術能力的,因此這些中小微企業甚至于商戶使用了這些服務之后會對釘釘有很強的依賴性,也就是我們說的黏性。


因此,釘釘以后再要做支付,再要做金融的時候就變得非常非常簡單了。


回看一下我們中小銀行有沒有這種場景?大家可以想一下,你們在銀行業務當中有沒有像釘釘,或者騰訊企業微信這樣子的場景?答案是沒有。但是誰有?比較有特色的,比如說平安銀行就有,它叫口袋財務;此外還有興業銀行有,叫興業管家。


這就是我們講的:我們所有銀行創新的東西,千萬不要站在銀行自己角度上講,從銀行的角度怎么樣去創新。


前段時間,我跟建行的人聊天,建行有個業務叫“柜內清”、“柜外清”,我說你們這樣的創新全部是站在銀行的立場,因為你不想客戶到柜內來,所以你做了很多跟科技有關的業務,把企業往你的門外推。


然而我們需要認真思考一下,企業的業務經營場景到底是什么樣的?我們需要去認認真真地研究,我們需要把我們的業務創新融合到企業場景中去。


6、用業務流來為企業畫像,做到“精準”服務


最后一步,是精準的金融服務。'精準'這兩個字說起來很簡單,其實是一件非常難的事情。


我們要真正地給我們的客戶去畫像,在To C端,阿里他們可以做到千人千面,能夠很好地畫這個像。但是,對企業則很難進行畫像。


500萬以下的小微企業,或者500萬以下的強制歸到零售這一塊,這是一個好的方向,但是畢竟還是要有一個過程的,怎樣給這些企業畫像是每一家銀行都面臨的問題。


怎樣能夠“畫”到精準?答案是,精準其實來自于企業里所有這些業務積攢下來的東西,也就是業務數據,業務流。


因此,我認為,銀行一定要成為入口,而不能局限為一個通道?,F在很多時候,我們銀行能夠成為一個通道已經不錯了。因為我們在個人業務上面,大部分銀行是一個通道的概念,并沒有占住企業或者是個人的入口。


兆日科技李坤在第二屆中小銀行峰會發表主題演講


但是,如果我們在對公業務的創新上面再成為一個通道,那么銀行會變得越來越被動。


以上是我們認為銀行對公業務創新的大致思路,接下來就是這個創新怎么做。下面我跟大家聊聊,也就是這么多年兆日科技在做一些什么事。


>>>>首先,要構建一個平臺。


我們有目標,然后我們怎么樣去抓住這個目標,總結出來要有四個'新':新渠道、新產品、新服務、新體系。


1第一個,新渠道是什么意思?我們不能僅僅局限于原來的網點、ATM、網銀的渠道,我們要基于移動互聯時代背景下富有銀行特色的新的渠道。


2第二個是提供新產品,基于企業的業務場景的新的產品,不僅要有新的技術,還要有新的產品。


3第三個是新的服務,我們每一個地區的中小銀行,比如說梅州的客商銀行,他們也會有他們特色的服務。我們要針對我們本地的特色,給企業提供新的服務。


4最后一點,構建一個新的體系,這個新的體系匯集起來是一個平臺的概念,金融創新應該是平臺+應用的概念。我們首先要建平臺,然后再在上面部署應用。


>>>>其次,要“四流”合一


兆日科技李坤在第二屆中小銀行峰會發表主題演講


四個'流',交易流、支付流、發票流、物流。銀行的朋友你們看一看,以前我們銀行大多數在做哪一塊的事情?我們在做支付流的事情。


但是,在企業經營的場景當中,它是包括四個維度的數據的,我們銀行其實以前只拿到了其中一維的數據,我們銀行僅僅知道一個企業把錢從它自己的賬戶付到另外一個賬戶上。


而其他三維“交易流”、“發票流”、“物流”的數據,我們都沒有。如果你有企業的業務流,你就知道企業為什么要花這筆錢?一個企業是很多個個體的集合,它的所有的支付行為都是要有決策的,為什么花這筆錢?這是我們銀行不知道的。


企業的經營活動中,它有發票,我付錢以后出去,會有發票回來,之后還有物流,這四維的數據合在一起,才是一個企業完整的數據。所以說我們要'多流合一',在整個銀行的創新業務的設計過程當中,這些方面都是要去考慮的。


>>>>最后,則是“全員參與”


我們現在在講對公業務的創新,大家每一個在座的人,都是一個公司的員工,你們的個人行為往往受你的企業行為的影響。我們現在要去發展公司中個人的業務,我們會發現銀行其實很難做到。


我們思考一下,什么是比較強的抓手,讓你通過這項業務或者是這項功能能夠讓公司中個人的業務也成為你銀行的業務?答案是要抓住這個企業的特色。


我舉一個例子,我們大部分銀行都在做代發工資業務。代發工資業務,我們看似簡單,銀行拿下一家企業的業務以后,如果這家企業500個人,那么銀行就給他們開500張員工卡,每個月給他的企業的員工發工資。


兆日科技李坤在第二屆中小銀行峰會發表主題演講


發完工資以后,員工的錢是怎么用的?我們銀行不知道,沒有員工資金使用場景。我們其實已經能夠通過企業,把所有的這些員工都作為我們的客戶了,我們為什么不能再往下面想一想,把員工的消費行為也管起來?


當然可以,有的銀行就做到了。做到了以后,銀行就會發現太好了,這家銀行逐步開始成為一個員工的“入口”。


員工以前消費比如出去吃個飯,大部分是打開微信支付一下,會不會打開平安銀行的口袋財務支付一下?會不會打開e錢包支付一下?有可能。當我們把對公對私的連接搭建起來其實就成功了。這也是我們在實踐過程中發現的一些事情。


7、構建銀行、企業、員工生態圈


全員參與有很多的好處,在這里就不詳細講了。


最后做到的這些事情,是一個生態的概念。我們腦中要有生態共贏的理念,我們要做到銀行、企業、整個生態共贏。我們銀行要基于我們現有的技術和一些新興的科技技術,以及我們銀行的資源,構建一個企業生態圈,這個生態圈首先包括的是員工圈,“圈子”的概念。


企業內部的員工,到了公司會做什么?加一個微信,然后轉一個圈子。那么我們能不能讓他安裝某一家銀行的某一個軟件,自動構建了他的工作圈?


然后再往企業外拓展,就是我們的生意圈了。而生意圈是供應鏈的概念,我們講供應鏈,從一個核心企業開始,往下不斷地發展,這是“1+N”的概念,會不會有“N+N”的供應鏈?最后才是我們整個的生活圈,也就是我們整個完整的生態。


包括企業,包括企業的員工,包括企業當中員工所有要用到的,比如說我們要出差,我們涉及到的物品事項,銀行能不能提供?比如我為什么不能在銀行網站上訂機票?為什么不能在銀行網站上打車?為什么不能在銀行的網站或者APP上訂酒店?這些都是可以的。這是整個大的生態圈的概念,構建了這個生態圈,可以實現銀行、企業、員工的共贏!


這就是我今天要跟大家分享的內容,謝謝大家!


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